Ежегодно под эгидой Организации Объединенных Наций проводится Всемирный день защиты прав потребителей. Этот день отмечается и в России. Уже по сложившейся традиции Международной Федерацией потребительских организаций (CI) определяется тематика празднования.
В этом году CI обозначила девиз акции «Справедливые цифровые финансовые услуги» («Fair Digital Finance»).
Использование цифровых технологий и интернета позволило финансовым организациям ускорить и упростить доступ к своим услугам.
Сегодня потребитель может воспользоваться основными финансовыми услугами — от платежных (например, по оплате услуг ЖКХ) до получения потребительского кредита — без посещения офиса. Это можно сделать удобным для себя способом: в банкомате, платежном терминале, мобильном приложении, на сайте или отправив СМС. Расчеты и платежи по таким услугам могут происходить с помощью не только наличных или безналичных денег, но и особых цифровых средств, например, электронных денег.
Однако для потребителя финансовых услуг развитие цифровых технологий создает не только новые удобства и возможности, но и новые риски, которые нужно учитывать.
Банкоматы и платежные терминалы
Банкоматы – стационарные устройства самообслуживания (электронные «кассиры» банков), предназначенные в первую очередь для обмена безналичных денег на наличные и обратно. Банкоматы размещаются в офисах банков, торговых центрах, метро и т.п.
Основные возможности:
- Вносить и снимать наличные с банковской карты (в том числе с конвертацией в другую валюту или непосредственно в иностранной валюте для валютных счетов / карт);
- Оплачивать налоги и штрафы, услуги ЖКХ и связи с банковской карты без комиссий, переводить средства как на счета / карты третьих лиц в данном банке, так и на счета / карты в других банках (первые, как правило, без комиссии, вторые – с комиссией);
- Получать информацию об остатке и операциях по карте и счету (в том числе бумажные выписки, если они необходимы потребителю).
Особенности и риски использования:
- За совершение операций в банкоматах «чужих» банков (отличных от того, который выпустил карту) могут взиматься комиссии, иногда довольно ощутимые;
- Данные банковской карты (номер карты, ПИН-код) могут быть украдены с помощью специально установленного злоумышленниками на банкомат считывающего устройства;
- Банкомат может «зажевать» банковскую карту, отказаться принять помятую, поврежденную или грязную купюру (в случае, когда потребитель пытается, например, внести очередной платеж по кредиту, это может иметь финансовые последствия – штрафы или пени за просрочку).
При пользовании банкоматами выбирайте те, которые хорошо освещены и расположены в офисах банков или под охраной.
Банковские платежные терминалы – стационарные устройства самообслуживания для платежей. Как правило, размещаются в офисах банков, обладают схожим, но более узким функционалом по сравнению с банкоматами.
Основные возможности:
- Оплачивать налоги и штрафы, услуги ЖКХ и связи банковской картой или наличными (зависит от типа терминала);
- Проводить оплату по бумажным квитанциям и платежным документам по имеющимся в них QR-коду и штрихкоду (без ручного ввода платежных реквизитов).
Особенности и риски использования:
- Терминалы, как правило, не позволяют снимать (а иногда и вносить) средства по банковской карте;
- Данные банковской карты (номер карты, ПИН-код) могут быть украдены с помощью специально установленного злоумышленниками на терминал считывающего устройства;
- Терминал может, как и банкомат, «зажевать» банковскую карту, отказаться принять помятую, поврежденную или грязную купюру.
Небанковские платежные терминалы – стационарные устройства самообслуживания организаций – платежных посредников («не банков»). Платежные посредники принимают платежи от граждан в пользу банка / МФО или поставщика товара / услуги на основании заключенных с ними договоров. Такие платежные терминалы устанавливаются в торговых центрах, магазинах, иногда просто на улицах; как правило, они встречаются чаще, чем банкоматы или банковские терминалы.
Основные возможности:
- Оплачивать наличными налоги и штрафы, услуги ЖКХ и связи, кредиты и займы, покупки в интернете;
- Вносить наличные на банковскую карту по её номеру.
Особенности и риски использования:
- За все операции взимаются ощутимые комиссии. Нередко точную сумму комиссии можно узнать только по завершении операции;
- Терминал может оказаться «фальшивым». В лучшем случае такой терминал возьмет дополнительную комиссию и / или проведет платеж с задержкой, в худшем – все внесенные деньги достанутся мошенникам.
Мобильный банк
Мобильный банк – доступная держателю банковской карты услуга по получению уведомлений от банка и управлению банковской картой с помощью СМС. Для работы с мобильным банком подходит любой мобильный телефон, даже «кнопочный», и не требуется интернет (команды передаются по сотовой связи).
Для подключения нужно предоставить свой номер телефона и дать банку соответствующее поручение. Список СМС-команд и инструкции по их использованию для управления своим счетом можно запросить в офисе банка или найти в интернете.
Основные возможности:
- Получать автоматические («по подписке») уведомления от банка – например, информацию об операциях и текущем остатке по карте;
- Направлять банку запросы (СМС-команды) на получение информации по карте, совершение денежных переводов, платежей (за сотовую связь, телевидение, интернет) или на блокировку карты.
Особенности и риски использования:
- Конкретные возможности, условия предоставления и стоимость СМС-команд зависят от банка, выпустившего карту, и сотового оператора;
- Злоумышленник, завладевший мобильным телефоном, не защищенным паролем, может вывести деньги с банковской карты.
Интернет-банк
Интернет-банк – это инструмент управления банковским счетом через интернет, то есть при помощи электронного личного кабинета. Доступ в личный кабинет осуществляется с официального сайта банка или из мобильного приложения (его можно установить на стационарный компьютер, планшет или мобильный телефон).
Для подключения этой услуги нужно получить в банке логин и пароль для входа в электронный личный кабинет (иногда это возможно сделать через банкомат).
Основные возможности:
- Пользоваться классическими банковскими услугами (виртуально «посещать» офис банка): открыть и закрыть вклад, подать заявку на кредит, перевыпустить или заблокировать карту, перевести средства с одного своего счета на другой, конвертировать валюту и т. п.;
- Переводить деньги и совершать платежи (налоги и штрафы, ЖКХ, сотовая связь и т.д.) без посещения сайтов организаций-получателей средств и без комиссий (или с минимальной комиссией по сравнению с такими же операциями в офисе банка);
- Получать от банка оперативную поддержку и помощь в решении технических проблем. При обращении через личный кабинет служба поддержки может быстро идентифицировать клиента и предоставить требуемую ему информацию.
Особенности и риски использования:
- Для пользования интернет-банком нужен смартфон или компьютер с подключением к интернету. Именно поэтому не рекомендуется пользоваться интернет-банком через открытые общедоступные сети wi-fi (в транспорте, кафе, магазинах и т. п.);
- Злоумышленники, завладевшие логином и паролем для входа в интернет-банк, получают доступ ко всем счетам потребителя.
Электронные деньги
Электронные деньги – цифровое средство платежа. Электронные деньги можно начать использовать, открыв электронный кошелек — своеобразный аналог банковского счета. Предоставлять клиентам электронные кошельки (то есть выпускать и переводить между кошельками электронные деньги) в России имеют право только банки и другие кредитные организации, получившие лицензию на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и включенные в Перечень операторов электронных денежных средств (публикуется на официальном сайте Банка России cbr.ru).
Пополнять электронный кошелек можно переводом средств с банковской карты — с помощью банкомата, интернет-банка, счета мобильного телефона или наличными через платежный терминал.
Основные возможности:
- Оплачивать покупки в интернете и переводить денежные средства другим людям, не имея банковской карты / счета;
- Совершать платежи, предоставляя получателю средств минимальную информацию о себе.
Особенности и риски использования:
- Электронные деньги не могут размещаться во вклады;
- Чем меньше информации о себе клиент передает организации, предоставляющей ему электронный кошелек, тем больше ограничений по максимальному остатку и сумме переводов и платежей;
- В отличие от средств на расчетных банковских счетах граждан электронные деньги не застрахованы государством (Агентством по страхованию вкладов) – то есть не будут возмещены владельцу в случае банкротства (отзыва лицензии) выпустившей их организации;
- Обналичить электронные деньги часто бывает непросто (а иногда это требует уплаты комиссии);
- Перечень операторов электронных денежных средств публикуется на официальном сайте Банка России cbr.ru.
Основные риски и советы для потребителей
1.Быстрое заключение сделки при минимуме информации
Возможность быстро воспользоваться финансовой услугой не всегда сопровождается предоставлением потребителю полной и необходимой информации. Это может быть, как уловкой поставщика услуги, так и результатом технических ограничений (небольшой экран смартфона и / или недружественный интерфейс приложения или сайта).
Советы:
- Убедитесь, что поняли все основные условия предоставления услуги до того, как нажали виртуальную кнопку, ввели код или выполнили любое другое действие, которое поставщик услуги может расценить как выражение вашего согласия с условиями сделки;
- Потратьте время на поиск и критическое изучение отзывов и информации о поставщике услуги, особенно если услуга сложная и связана с крупными финансовыми обязательствами.
2.Размывание ответственности
Совершая «простую» операцию, например, пополнение счета мобильного через платежный терминал, потребитель даже не задумывается о том, какой путь проходят деньги, кто в этом участвует и кто несет ответственность, если они «потеряются». В действительности в большинстве процессов, возникающих при цифровизации финансовых услуг, участвует множество организаций, и если произойдет сбой, найти виновника и вернуть деньги может быть непросто.
Советы:
- Внимательно отнеситесь к выбору организации, с которой вы взаимодействуете напрямую (в приведенном примере — к компании, которой принадлежит платежный терминал). Именно эта организация принимает от потребителя деньги и поручение на их перевод получателю, а значит, отвечает за качество предоставления услуги;
- Оплачивая товары и услуги в интернете банковской картой, убедитесь, что используется технология 3D-Secure (в этом случае пользователя переводят на специальную страницу с полем для ввода кода подтверждения из СМС). Эта технология не только позволяет банку убедиться, что распоряжение на оплату отправляет именно владелец карты, но и проверить получателя платежа. Если одна из сторон платежа не поддерживает 3D-Secure, то безопасность платежа снижается. Но даже если банк покупателя использует 3D-Secure (как все крупные банки), а интернет-магазин — нет, то в случае мошеннического списания средств с карты клиента банк оспорит операцию и вернет деньги владельцу. Однако на это потребуется время.
3.Утечка персональных и секретных данных
Большинство финансовых организаций заботятся об информационной безопасности своих клиентов и используют современные способы защиты данных. Но, во-первых, мошеннические технологии всегда развиваются быстрее, чем защитные; во-вторых, персональные данные могут украсть напрямую из личного компьютера или телефона пользователя. Поэтому позаботиться о сохранности своей секретной информации, логинов и паролей на своих устройствах – это сфера ответственности потребителя.
Советы:
- Используйте и регулярно обновляйте сложные пароли в приложениях, личных кабинетах и на самих устройствах;
- Не сообщайте пароли никому и ни при каких обстоятельствах;
- Если вы подозреваете, что пароль стал кому-то известен, – немедленно смените его, заблокируйте банковские карты и доступ к интернет-банку;
- Не пересылайте посторонним данные своих банковских карт, паспорта и т. д.
Оставьте свой комментарий
Оставить комментарий от имени гостя